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“我希望能够在天空写上几个金字：储蓄银行。”——温·玛什牧师。
“帮扶穷人的唯一奥秘是使他们成为改善自身条件的人。”——萨姆纳大主教。
“你们这些懒汉，去看看蚂蚁吧！想想她的生活方式，变得聪明些吧：没人指导、监督、或者统治她，但她在夏天就准备养料，在丰收时积攒食物。”——格言，第六章。
我们已经列举了很多事例。他们都出身卑微，通过省吃俭用，为了家人的将来幸福和自己的晚年，积累了一笔可观的财富。这样的事例已经很多了，现在很多人都可以做到这一点了。一个做事井然有序的人能够做到的事情，其他人，受到同样的自力更生动机的影响，通过节制和俭省，也能够以这样或那样的方式做到。一个人，如果他的钱在满足需要之后还有剩余，总是禁不住想花掉它。通俗地说，这钱往往会“在他的口袋上烧个洞”。他很容易和朋友小聚；他总觉得家里不够舒适惬意，而灯火通明的酒馆总是乐意欢迎他的光临。
经济萧条时，工人们往往会失业。商业公司破产、员工被遣散；仆人被解雇，因为主人没有能力雇用他们。如果那些失业者有定期花光工资和薪水的习惯，没有任何的积蓄，那么他们的悲惨处境一定是常人所无法想象的。但是，如果在家里或者储蓄银行有所积蓄，他们就能免于困境。再次就业之前，他们就有了喘息的时间。设想他们有十英镑的积蓄。这笔数目看起来不大，然而在贫困时，它的作用不可小觑。它甚至会成为一个人走向未来自立的通行证。
有了这十英镑，一个工人可以从一个地区搬到另一个就业机会较多的地区。有了这十英镑，他可以移民到加拿大或美国，在那里他可能找到工作。没有这一小笔积蓄，他可能只有呆在他的故乡，像紧贴着岩石的帽贝。如果是一个结婚生子的人，十英镑将使家庭免于破碎，使家人免受贫困。这十英镑就可以使他们勉强度日，直到经济复苏。十英镑能使众多的女仆免于堕落，使其有时间恢复健康，因为繁重的工作累垮了她们的身体；还能帮她们寻找到一个合适的场所，而不是匆忙地答应第一份工作。
我们不是因为金钱的缘故才看重金钱，绝对不应该鼓励任何阶级的人因为贪婪而积累财富；但是，我们必须承认，金钱是谋生的手段、舒适的必要条件、诚实自立的基础。因此，我们建议每个青年都要把学会储蓄作为生活的开始；不论多少，每周都从工资里挤点钱出来以备不时之需；避免每周或每年都把那周或那年的收入全部花光。我们建议他们这样做，这样他们就不致于陷入依赖别人、赤贫或乞讨的可怕境地。我们希望各阶级的男男**都能自助，依靠本身的资源和自己的积蓄。一句格言说的好，“自己口袋有钱，好过朋友做官。”节省的第一个便士是跨入世界的第一步。省钱和储蓄的事实表明了一个人的自制、远见、谨慎、和智慧。它可能是未来幸福的萌芽、自立的开始。
古伯特总是嘲笑储蓄银行“泡沫”。他声称，告诉人们要进行储蓄，是对他们的侮辱。然而，储蓄银行得到了广泛应用，甚至最卑微阶级的人们也利用它。这证明他又犯了一次错误，就像他所坚持的许多观点那样。如果没有储蓄银行的便利，成千上万的人可能从来都没有想过要存一分钱；因为他们觉得没必要多此一举。橱柜里的存钱便于取用；还未积攒到一定的数目，存钱就被花得精光了。但是，一旦有了储蓄场所，即便是一先令的小钱也可以存入，其它人就可以立刻利用它。
上世纪末，普里西拉·韦克菲尔德小姐在米德尔塞克斯郡的托特纳姆教区开办了首家储蓄银行，——她的主要目的是敦促穷孩子养成节俭的习惯。这个试验很成功。1799年，温登的约瑟夫·史密斯牧师启动了一项计划：夏天，他接收教区居民的小额存款，在圣诞节时返还给他们本息。作为对节俭和远见的鼓励，利息为本金的三分之一。韦克菲尔德小姐学习了斯密先生的做法。1804年，她扩大了慈善银行的经营范围，服务对象还包括了成年劳动者、女佣和其他人。1808年，巴斯市的几位女士在该城建立了一家相似的机构。与此同时，惠特布雷德先生向议会提议成立一家全国性的机构，“一家银行，只服务于劳动阶级的使用和利益”，但是没有任何结果。
鲁斯韦尔是邓弗里斯郡的一个贫困教区。直到鲁斯韦尔的亨利·邓肯牧师重提此事，我们说储蓄银行制度才算比较正式地开始了。该教区的绝大部分居民都是贫穷的佃农，人均收入每周不超过八先令。在该教区没有制造厂；除了耕地所得，那里的人没有任何其他生活来源；地主大都不是本地人。这里看起来不是一处适合建立储蓄银行的地方。为了维持生计、为孩子们提供教育(因为，虽然收入很少，苏格兰的雇农几乎都省吃俭用地供子女上学)以及支付教区互助会的捐款。这些穷人已经尽力挣取每一分钱了。尽管如此，这位牧师决心尝试一下储蓄银行，作为对他的精神布道的帮助。
没有多少劳动者能够理解这位牧师的深奥理论；但是，最笨的人也会感激那些对他的家庭福利以及劳动者的日常生活享受以及自尊有益的忠告。邓肯博士懂得，即使在最穷的家庭里，也有些小钱浪费在了不必要的花销上。他看到有些节俭的佃民把养牛、养猪、或在园子里种菜作为一种储蓄，——得到了黄油和牛奶、冬天的熏肉以及花园的农产品作为利息的回报。这使他想到了其他村民、单身汉和年轻女人。他可以为他们提供相似的储蓄方式，他们可以从这小额的投资中得到较好利率的利息。
这样，在鲁斯韦尔教区开始建立了英国的首家自助储蓄银行。牧师的预言非常正确。事实已经证明了这点：在四年里，储蓄银行的基金几乎达到了一千英镑。如果周薪八先令的穷村民们以及赚得更少的女工和佣人们能够积蓄这样一笔钱，那么，在一整年里，每周都能挣30到50先令的商人、工匠、矿工以及铁匠为什么不能做到呢？
英格兰和苏格兰的很多城镇和市区纷纷仿效邓肯博士所倡导的这种模式。大家都沿用了鲁斯韦尔教区银行的模式，采取了自立的原则。这样成立的储蓄银行既非慈善机构，也不依靠任何人的仁慈或庇护。他们的成功完全取决于储户自己。他们鼓励勤劳阶级的人们依靠自身的资源，在生活中要深谋远虑和节约俭省，珍惜自尊和自立；通过对劳动成果的精心使用，而不是依赖领取他人勉强施舍的微薄救济金，来确保老年的舒适安逸和生计。
带有这些目标而建立的储蓄银行最终受到了全国的关注。1817年议会通过了一项法律，目的在于增加储蓄银行的数量和扩大它们的用途范围。此后，又采取各种措施来提高它们的效率与安全。尽管这些机构取得了很大的成效，劳动阶级中收入较好的阶层仍然很有限地使用储蓄银行。这一点是显而易见的。据估计，劳动阶级每年大约能赚四亿英磅。其中， 只有一小部分被存到了储蓄银行，至少二十倍于此的钱都被花在了啤酒屋和酒馆。
工人阶级中，把钱存入储蓄银行的并不是高收入者，而是那些收入相对中等的人们。因此，曼彻斯特和索尔福德储蓄银行的人数最多的储蓄者是家仆。排在他们后面的是职员、店员、脚夫和矿工。只有大约三分之一的储蓄属于操作工、工匠和商人。制造业地区的情况也大致如此。几年后，有人发现，在邓迪的人数众多的女性储蓄者中只有一个是工厂工人，剩下的大部分都是仆人。
比尔斯顿的矿工，至少那些在银行里存钱的矿工是这样，习惯于用其他的名字、而不是自己的真名去存钱。他们这样做并非没有缘由。因为，有些雇主实际上反对储蓄银行制度，——他们害怕工人在罢工期间可以用储蓄来维持生计；他们并没有想到，如果在储蓄银行里有存款，这些工人就有了“稳定”的最好保证。
在比尔斯顿，一位与工人就业没有关系的地方官员曾经提到过下面的案例。“我说服了一个工人，”他说，“开始到储蓄银行里存钱。他非常不情愿。我知道他收入很多，但积蓄很少。我对他存钱的做法表示赞赏以此来鼓励他。他的存款越来越多。五年之后，他取出那笔存款，购置了一块地，并在上面建了房子。如果我没有劝他存钱，他的收入都会在酒宴或俱乐部里挥霍一空，或者为行业工会作了贡献。现在，他的眼界开阔，社会地位得到了提升，他的见闻和我们没啥两样。别人会受到他的影响，学习他的榜样。”
从我们谈论中可以看到，有一点非常明显，即工人阶级中的大部分较高收入者的储蓄能力勿庸置疑。当打定主意要实现某个目标后，他们可以不费劲地找到所需的钱财。当邻镇的**时，兰开夏郡的一个小镇竟能拿出三万英镑来支持他们的工友。在没有罢工的日子里，为什么他们不能为了自己、为了他们的永久安乐而储蓄这么一笔钱呢？许多工人已经开始为了这个目的而储蓄了；他们能做到，大家就都能做到。我们听说有家大机械厂。它位于一个农业区，那里无谓花费的诱惑少之又少。厂里几乎每个人都习惯了节俭，都有从二百到五百英镑数目不等的积蓄。
许多工厂操作工，还有他们的家人，每周可以很容易节省五到十个先令，几年之内就可以积攒到数目可观的存款。不久前，在达尔文，一个操作工从银行里提取了积蓄，**了一排房屋。现在这些房屋已经是他的财产了。在同一个地方以及邻近的城镇里，许多其他人都自己建房，有些人通过加入建筑协会来获得房屋，还有人靠银行的积蓄买房。
当这样一些收入丰厚的工人能够积累到一笔充足的储蓄时，他们应该逐渐地放弃辛苦的工作，到年老时就从竞争领域里退出来。他们也应该让位于更年轻的人们，防止自己沦落到较低工资的工人队伍里。六十岁后，人的体力会下降；到那时，一个人应该为维持自己的独立而做好准备。工人为了这一目的而储蓄的事例并不少见。由此证明，整个阶级，或多或少地，都能做到这一点。
不论便士银行始于何地，赤贫阶级对便士银行的广泛利用就有力地说明；仅仅通过不断地提供越来越多的实践节俭的机会，就可以产生巨大效果！大约三十年前，作为储蓄银行的辅助机构，格里诺克开设了首家便士银行。主办人（J．M．斯科特先生）的目的是使那些穷人，储蓄少于一先令（储蓄银行的最低限额）的人，可以把钱存在一处安全的地方。一年之内，大约5000个储蓄者在格里诺克的便土银行存了1580英镑。令人尊敬的奎克特先生是伦敦东区的一位**牧师。他接着开设了一家便士银行，效果也非常喜人。一年之中，收到了14513笔储蓄。储蓄者的人数被限制在2000；因为储蓄的申请太多，许多人经常要过了很久才能等到空缺。
“有些人存钱是为了交房租，”奎克特先生说，“有些人是为了添置衣服，或者送孩子去学徒；还有其他各种各样的小用途。每当经手一笔取款时，我都有机会听到这样的故事：患病、或者不幸、或者其他原因迫使储蓄者动用这笔钱。除此之外，便士银行还为更大的储蓄银行提供了客源。当每周的存款超过某个金额时，许多储户就把钱转到了储蓄银行。许多刚开始几乎不能每周节省一便士的人现在竟然可以存到一枚银币了。”
在这件事情上，教区牧师的道德影响力空前地得到了明智地运用。奎克特先生努力服务的这些人当中也并非都是虔诚的**徒。但是，通过帮助他们变得节俭，改善他们的物资条件，他逐渐地能够提升他们的社会品味，唤醒他们的**意识。此前，其中的许多人对**生活都很陌生。
格拉斯哥一带有36家便士银行。委员会的一份报告声明，这些银行有助于“制止小额的胡乱消费。这些消费往往会导致人们养成浪费和挥霍的难以根治的恶习”；他们极力支持便士银行，把它看作增大储蓄银行作用的最佳手段。在几年的时间里，据估计，乡村小镇法恩汉姆的便士银行为当地的储蓄银行提供了150个老储户。便士银行的大约三分之二的存款都被当年取走。这一事实说明便士银行主要是小金额资金的保存地，直到这些钱被用于某些特定的目的，比如交付房租、**衣服、添置家具、支付医生账单等诸如此类的目的。
这样说来，便士银行就成了穷人的钱包。大多数存款在存入银行时都没有超过六便士，全部存款平均起来不超过一个先令。储蓄者中包括了工人阶级中最卑微的人。此前，他们中的绝大多数人从来没有过储蓄一分钱的习惯。德比的受人尊敬的克拉克先生对推广这些有益的机构有浓厚的兴趣。他说，德比便土银行的存款有十分之一都是用铜币存入的，其它存款的大部分则都是以三便士和四便士的硬币存入。
因此，很明显，便士银行在与一个钱财微薄的阶级打交道。他们的储蓄能力远低于那些高收入的工人；而且，如果钱留在口袋里，大多数情况下，他们就会把它花在最近的酒馆里。因此，当帕特尼的一家便士银行在第一年年底统计存款时，一位在委员会工作的酒商评论说：“嗯，这表明人们少喝了三万品脱的啤酒。”
但是，便士银行的主要支持者是男孩子，这也是便士银行最充满希望的一点；因为男孩终会长大成为男人。在哈德斯菲尔德，许多小伙子成群结队地从工厂赶到便士银行；同伴的做法和榜样的力量促使他们去银行存钱。他们为了各种各样的目的而储蓄：有人为了买箱工具，还有人为了买只手表，；第三人则为了买本语法书或词典。
因此，这些机构以多种方式为人们提供帮助和支持。除了使年轻人能够**、支付所需以外，还使他们能够在家人有难或发生意外时能够有资本采取仁爱而慷慨的举动。这多么令人惊叹啊!在贫民免费学校，几乎每个学生都有一张便士银行的存单，这是为了培养他们最需要的优良习惯。令人钦佩的是，每家贫儿免费学校都和一家便士银行保持联系，为的是培养学生的良好习惯，这也是他们最需要的。值得一提的是，在一年的时间里，这些和贫儿免费学校联盟有联系的学生的存款已经不少于8880英镑，存款次数达到了25637次。当贫儿免费学校的穷孩子能够做到这点时，英格兰高收入的操作工和技工怎么可能做不到呢？
但是，便士银行运作的另一个主要特征是，关于培养公众的节俭习惯方面，孩子存每周零钱的榜样影响了父母，使他们也紧随其后，形成了一个良性互动的氛围。一个男孩连续几周都到银行存零钱，然后把存折带回家。这本存折说明他在银行有一个专门为他设立的“总帐页数”（他的零钱全部按时存入，分别登记着各自的存入日期）。这些储蓄并没有闲置，每年可得到2．5％的利息。他可以随时支取它们，20先令以下无需通知；超过20先令时，可以提前一周预约支取。
这本存折本身就是一部小历史。主人的兄弟姐妹、还有父母不可能对它没有兴趣。他们称他为“好小伙子”，把他看成品行优良的青年。如果父亲是位通情达理的人，他自然会想到，既然儿子能够做这样一件值得表扬、令人称赞的事情，那么他自己也可以做到。于是，下个周末的傍晚，当男孩去便士银行存他的3便士时，父亲也去存他的先令了。
这样，有了一个良好的开端，开始了一个好习惯；如果得以保持，很快就会给这个家庭的整体状况产生最有益的影响。感觉敏锐的母亲马上注意到了新做法带给家庭幸福的影响；随着时间的推移，更小的孩子也长大并开始赚钱了，她鼓励孩子们学习哥哥的榜样。她亲自手拉手把他们带到便士银行，使他们养成投资储蓄的习惯。在这些事情上，妇女往往比男人具有更大的影响力。当他们行使这些影响力时，这些有益的效果往往更长久。
在比利时的国立学校里，教育孩子们养成节俭习惯的做法已推行了8年。根特学校委员会对储蓄在工人阶级的道德和物质福利上的有益影响深信不疑；他们相信，使经济精神渗透到人们的日常习惯中的最好方式是在学校里有指导的教会孩子，并让他们去付诸实践。
想要教会成人一些新东西总是非常困难，——特别是教育那些大手大脚的人养成节俭的习惯。他们的生活方式已经固定成型。他们身上是传统的和根深蒂固的消费习惯。对于男人而言，那就是酒馆；对于女人而言，那就是衣服。他们挣多少花多少，一点儿都不为明天着想。当穷困潦倒时，他们不因为乞讨而感到羞愧；因为在他们身上没有做人的尊严。
孩子们的情形则完全不同。他们还没有根深蒂固的习惯；大多数情况下，他们都会按照老师的话去做。他们能够学会节俭，正如可以学会算术一样。无论如何，一位睿智的老师总能激发他们养成勤俭节约的习惯。每个孩子偶尔会有几个便士。老师可以引导他们把钱省下来用于某些有价值的目的。在根特，每所学校都建立了储蓄银行，孩子们都把零钱存在那里。付费学校和免费学校都有储蓄银行，因为，对于富裕阶级以及贫困阶级的人们而言，节俭的习惯都是有益的。节俭课程的效果非常令人满意。根特的学校里的孩子们已经积蓄了一万八千英镑。这笔钱以3％的利息存入了国家储蓄银行。这种制度传播到了荷兰、法国和意大利。在某种程度上，英国也采取了这一制度。因此，在格拉斯哥、利物浦、伯明翰、大伊尔福特和伦敦孤儿院都设有学校银行。我们相信，用不了多久，大英帝国的每所学校都会建立学校银行。
显而易见，从上文所谈论的内容来看，厉行节俭非常依赖于储蓄所，这些小额存款储蓄所为节俭打开了便利之门。有了一家便利的储蓄银行，存款就会慢慢地流入银行。建立了一家军队储蓄银行，普通士兵会努力地从微薄的收入中省钱出来。开设了便士银行，成群结队的储蓄者立刻蜂拥而至。甚至贫儿免费学校的孩子也能够存入数目可观的存款。学校银行的情况也是如此，就像我们已看到的根特学校银行。
